Le crédit renouvelable est un produit financier largement utilisé par les Français pour sa flexibilité et sa commodité. Contrairement aux crédits classiques, le crédit renouvelable permet aux souscripteurs de bénéficier des fonds et d’y avoir accès. Il permet aussi de rembourser efficacement des montants empruntés et d’emprunter à nouveau, le tout dans le cadre du même contrat de crédit. Ce cycle peut se poursuivre indéfiniment tant que l’emprunteur respecte les conditions du crédit. Malgré sa popularité, le crédit renouvelable ne présente pas que des avantages. Il présente aussi quelques points négatifs. Faisons le point.
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Pourquoi solliciter un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable est un instrument financier assorti de plusieurs atouts que nous présentons dans les points ci-dessous.
Souplesse et facilité d’utilisation
Ce produit financier permet à tous les souscripteurs et/ou débiteurs français de bénéficier d’une accessibilité de fonds et une facilité d’utilisation sans pareil. Les établissements bancaires et de crédits leur donnent l’occasion d’accéder aux crédits en cas de besoin. Ils sont ainsi libres de les utiliser sans avoir à justifier leurs dépenses. Ce type de crédit renouvelable est particulièrement avantageux dans les situations d’urgence ou d’imprévus.
Par ailleurs, la facilité d’utilisation est renforcée par un accès garanti aux crédits via différents moyens de paiements. Il peut s’agir des chèques, des transferts en ligne, etc. Cette flexibilité constitue l’un des atouts majeurs du crédit renouvelable. De même, vous n’avez pas à solliciter un nouveau prêt à chaque fois. Cela est principalement bénéfique pour les jeunes entrepreneurs en quête de fonds et/ou de capitaux de roulement variable.
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Disponibilité des cartes de crédit
Certains crédits renouvelables sont adossés aux cartes de crédit. Ces cartes constituent un moyen pratique d’effectuer des achats directs et de faire aussi des retraits d’argent. Notons que ces cartes sont largement acceptées, faisant d’elles, un outil polyvalent de vos transactions quotidiennes. Par ailleurs, elles permettent de distinguer l’argent de votre crédit renouvelable de celui de vos comptes bancaires personnels.
Cette distinction faite entre vos différents comptes permet de mieux gérer vos portefeuilles financiers. Par ailleurs, certaines cartes de crédit sont souvent assorties de programmes de récompenses, d’offres de cashback et d’autres incitations.
Toutes ces offres et récompenses apportent une valeur ajoutée à l’emprunteur. C’est l’un des attraits du crédit revolving.
Intérêts applicables spécifiquement au montant utilisé
Un autre atout du crédit reconstituable porte sur le calcul des intérêts. Ce calcul se fait essentiellement sur le montant ou la partie du crédit utilisé. Il ne s’applique donc pas sur la totalité ou sur le montant total du crédit. En d’autres termes, vous ne paierez pas d’intérêts si jamais vous n’utilisez pas votre crédit renouvelable. De cette manière, les intérêts ne sont pas prélevés ou facturés que sur les montants utilisés et non remboursés.
Les emprunteurs qui gèrent judicieusement leur utilisation du crédit peuvent ainsi réaliser d’importantes économies. Si en occurrence un débiteur dispose d’une limite de 10 000 €, et décide d’utiliser 2 000 €. Il ne devra payer des intérêts que pour 2 000 € utilisés, non pas sur le montant des 10 000 €. Cette caractéristique rend le crédit revolving beaucoup plus rentable que d’autres formes et types de prêts. Or, les intérêts prélevés sur les crédits classiques sont calculés sur le montant global emprunté.
Réserve de fonds disponibles et réutilisables
Le crédit permanent constitue une provision de fonds à laquelle on peut y accéder en cas de besoin. Une fois le montant emprunté remboursé, le crédit redevient disponible pour une utilisation future. Et ce, sans qu’il soit nécessaire d’introduire une nouvelle demande. Cet accès permanent aux fonds peut s’avérer crucial pour gérer les flux de trésorerie. Il garantit que les fonds sont toujours disponibles pour des dépenses imprévues ou des opportunités d’investissement.
Ainsi, vos fonds se reconstituent automatiquement après chaque remboursement. Il n’est donc pas question de souscrire un nouvel emprunt ou d’ouvrir une nouvelle ligne de crédit. Une fois le compte de crédit renouvelable ouvert, vous avez un accès illimité au crédit. Il suffit de rembourser à chaque fois le montant utilisé sur votre compte pour bénéficier à chaque fois d’un nouveau crédit.
Adaptabilité des paiements mensuels
L’adaptabilité des paiements mensuels est un autre avantage clé du crédit renouvelable. Les emprunteurs ont la possibilité de payer plus que le paiement minimum. Cette mesure peut contribuer à réduire les frais d’intérêt et à rembourser la dette plus rapidement. Inversement, en période de difficultés financières, les emprunteurs peuvent choisir de ne payer que le montant minimum dû, préservant ainsi leur trésorerie.
Cette flexibilité peut s’avérer particulièrement utile pour gérer les hauts et les bas de la situation financière sans manquer au contrat de crédit. Le client peut ainsi moduler ses mensualités de paiement ou de remboursement. Il peut aussi décider de procéder au remboursement intégral du crédit. Le remboursement anticipé sans frais est toléré conformément aux dispositions légales en vigueur.
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Quels sont les inconvénients du crédit renouvelable ?
Si le crédit renouvelable offre de nombreux avantages, il présente également plusieurs inconvénients dont l’emprunteur doit être conscient. Ces inconvénients comprennent le risque imminent de surendettement, le coût relativement élevé du crédit et plus encore.
Risque imminent de surendettement
L’un des risques les plus importants associés au crédit renouvelable est celui du surendettement. La facilité d’accès au crédit peut conduire à des emprunts excessifs, en particulier si l’emprunteur manque de discipline financière. Les taux d’intérêt élevés et la possibilité de reporter les soldes peuvent entraîner l’accumulation d’une dette importante au fil du temps.
Ce risque est exacerbé si le souscripteur se contente d’effectuer les paiements minimums. Le montant du principal reste pratiquement inchangé tandis que les intérêts continuent de courir. Ce crédit ne convient pas aux personnes qui ne disposent pas de revenus réguliers.
Coût du crédit assez élevé
Le crédit revolving est souvent assorti de taux d’intérêt plus élevés du fait de sa variabilité. Gardez à l’esprit que ce taux d’intérêt est susceptible de varier durant la période du crédit. Ainsi, attendez-vous à des intérêts en hausse ou en baisse tout au long de la durée de votre prêt. La commodité et la flexibilité du crédit permanent sont contrebalancées par ces coûts instables et parfois très élevés.
Les emprunteurs qui conservent des soldes importants pendant de longues périodes peuvent finir par payer des montants substantiels en intérêts. Cela rend cette forme de crédit plus coûteuse à long terme.
Comparez toujours les taux d’intérêt et les conditions d’application pour comprendre le coût réel de l’utilisation d’un crédit reconstituable.
Frais supplémentaires
Outre les taux d’intérêt élevés, les comptes de crédit revolving sont souvent assortis de divers frais capables d’alourdir leur coût global. Les frais d’assurance, de renouvellement, de retard, de paiement, etc. Vous devez tenir compte de tous ces intérêts visibles ou cachés, et facturés sur votre crédit permanent. De plus, les sociétés ou établissements de crédit imposent souvent des frais de gestion.
Ils servent parfois à couvrir l’ensemble des coûts de traitement des transactions. Ces frais supplémentaires peuvent rapidement s’accumuler, surtout si l’emprunteur ne gère pas son compte avec diligence. Pour une gestion financière efficace, renseignez-vous sur les différents frais appliqués, ainsi que leur mode de fonctionnement.
Le calcul difficile du montant total du crédit
Un autre problème posé par le crédit renouvelable réside sur la difficulté à calculer le montant total du crédit utilisable. La nature variable du crédit renouvelable rend plus difficile le suivi du montant total dû. Son coût global tient compte est fortement dépendant de l’utilisation du prêt, et du rythme et de la capacité de remboursement. Il est presque impossible de déterminer à l’avance le montant total du crédit dont vous allez bénéficier.
Notez par ailleurs que les changements de taux d’intérêt, les mensualités variables et les frais supplémentaires peuvent compliquer le calcul. Ce manque de clarté peut empêcher les emprunteurs de planifier leurs finances et de gérer efficacement leurs dettes.
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Modification éventuelle des conditions générales
Les conditions des comptes de crédit revolving peuvent changer, souvent sans préavis. Les prêteurs peuvent modifier les taux d’intérêt, les limites de crédit et les frais. Ceci en fonction de la solvabilité de l’emprunteur ou des conditions du marché. Ces changements peuvent avoir un impact significatif sur le coût et la disponibilité du crédit.
Il en est de même du contenu des contrats qui peut subir des modifications sans discussion ou négociation préalable. Les emprunteurs doivent se tenir informés de toute modification apportée à leurs contrats de crédit. Ils doivent redoubler de vigilance afin de se prémunir de toute mauvaise surprise. Ces changements inattendus peuvent affecter leurs gestions et obligations financières.
Pour finir, le crédit renouvelable est un outil financier puissant qui offre des avantages significatifs aux débiteurs. Il est particulièrement utile pour gérer les dépenses variables et les urgences. Cependant, le crédit revolving comporte également des risques considérables. Il est conseillé de toujours appréhender les différents atouts et limites de ce produit financier.
